Все чаще заемщики попадают в рабство к банкам и менее крупным кредиторам. Причем жертвами кредитной кабалы становятся не только новички, но и заемщики с достаточно большим опытом.
Такие ситуации часто возникают из-за недостатка знаний, необходимых для грамотного получения и возврата займов. Как же сохранить хорошую репутацию, избежать статуса злостного должника и не стать заложником кредитов?
Определяем кредитную нагрузку правильно
В заявке на кредит заемщик всегда указывает сумму, которую он хочет получить. При этом некоторые потребители не задумываются о том, как будут возвращать долг. Для них главное – решить поставленную задачу с помощью денег банка или МФО. Например, купить машину или сделать ремонт. Чтобы снизить до минимума риск долговой ямы, необходимо правильно определять допустимую сумму долга. Если заемщик берет больше, чем позволяют его финансовые возможности, но просрочки и прочие проблемы неизбежны.
Определяя безопасный размер займа, следует учитывать:
- сумму официальной зарплаты;
- сумму дохода из других источников;
- стабильность места работы.
Кроме того, не стоит забывать о том, сколько денег в месяц уходит на содержание семьи. Как показывает практика, проблем с погашением кредита не возникает, если на платеж заемщик ежемесячно тратит не более 35-40% общего дохода. Именно на эти цифры и рекомендуется ориентироваться при выборе суммы займа.
Берем деньги в надежном и проверенном месте
Количество кредитных организаций, пытающихся обмануть своих клиентов, со временем не уменьшается. Многие заемщики становятся зависимыми от кредиторов из-за то, что последние увеличивают сумму долга незаконными способами. К примеру, недобросовестный кредитор может изменить процентную ставку, даже если это запрещено договором.
Брать кредит или микрозаем следует только у проверенного кредитора. Безопасный вариант – подавать заявку в банк, с которым раньше не возникало никаких проблем в плане надежности. Это же правило действует и для микрофинансовых компаний.
Если заемщик первый раз решил взять кредит в банке или заем в МФО, то перед подачей заявки необходимо проверить историю работы кредитора. Информация о многочисленных нарушениях – это причина отказаться от сотрудничества с банком или микрофинансовой организацией. Следует отметить, что заемщик имеет право прервать оформление кредита на этапе составления договора. Поэтому, если что-то кажется подозрительным, то сразу отказывайтесь от заключения сделки.
Оформляем кредит для решения серьезной задачи
Деньги у кредиторов потребители часто берут без особой надобности. Многие финансовые проблемы и потребительские задачи заемщики в состоянии решить самостоятельно – без участия банков и МФО. Однако количество граждан, привыкших постоянно жить в кредитный долг, постоянно растет. Некоторые заемщики оформляют кредиты даже для покупки недорогой бытовой техники.
Привычка каждый раз обращаться за займами к кредиторам часто приводит к тому, что заемщик становится рабом кредитов. Еще не погасив прежний долг, он уже оформляет другой – для решений следующей задачи.
Чтобы не попасть в кредитное рабство и сохранить репутацию, необходимо:
- стараться брать деньги у кредиторов только при необходимости;
- по возможности, не оформлять займы для погашения текущего долга.
Золотое правило грамотного заемщика – новый кредит оформляется только после выплаты ранее полученного. Два долга увеличивают не только нагрузку на бюджет семьи, но и риск образования задолженности, от которой пара шагов до долговой ямы.
Вовремя погашаем долги
К крупной задолженности приводят постоянные просрочки платежей. Заемщик, который вовремя не выполняет соответствующие обязательства, рискует:
- испортить свою кредитную историю;
- стать постоянным должником;
- попасть в «черный список» кредитора.
Правильный возврат займа – это внесение каждого платежа по графику. График погашения, как и сумму платежа на определенный срок устанавливает кредитная организация. Если клиент совершает платеж, но не на ту сумму, что указана в договоре, то зачастую это считается это нарушением. Поэтому погашать кредит необходимо строго в соответствии с условиями возврата.
Если возникают финансовые сложности, то во избежание просрочки рекомендуется обратиться к кредитору за отсрочкой — «кредитными каникулами», во время которых, у заемщика есть возможность исправить сложное финансовое положение.
Нагрузку на весь срок кредитования можно снизить с помощью реструктуризации. Данная процедура тоже проводится банками и МФО, когда у заемщика уменьшается доход. Но в обоих случаях необходим сбор письменных доказательств снижения платежеспособности.
Внимательно изучаем договор
В замкнутый круг кредитного рабства попадают и те заемщики, которые уделяют мало времени изучению договора. Некоторые подписывают такой важный документ практически не глядя. Это, в свою очередь, очень часто приводит к печальным последствиям. Кредитный договор – это документ, на основании которого банк наказывает заемщика за те или иные ошибки. Именно, в договоре указываются размеры штрафов и причины к их применению.
Кроме этого, в этом документе есть информация о стоимости кредита – возможности изменения ставки, виде платежа и т.д. При этом наиболее важные пункты в договоре часто указаны самым мелким шрифтом. И такие разделы заемщики просто пропускают, считая, что всю необходимую информацию изучили. Уловка банков и МФО работает – клиент подписывает договор, а потом узнает, что обязан погашать кредит на условиях, о которых не было сказано.
Грамотный заемщик внимательно изучает условия договора – не пропускает ни один пункт, даже если сумма кредита совсем небольшая. А при необходимости он просит менеджера объяснить информацию, которая не полностью понятна или кажется подозрительной.