Деятельность всех легальных кредитных компаний контролируется Центральным Банком, все они должны подчиняться действующему законодательству.
Закон о займе от МФО несколько отличается от норм, присущих банковским кредитам. Важные различия касаются процентных ставок и штрафных санкций при просрочке.
Каким законам подчиняется МФО?
Для начала нужно сказать, что законам подчиняется только легальная микрофинансовая организация, которая прошла проверку на соответствие требованиям ЦБ. Только в легальных компаниях граждане могут без опасения оформлять микрокредиты, не опасаясь обмана и раздувания долга.
Центральный Банк ведет реестр МФО, в него занесены все легальные компании. Перед тем, как подать заявку на заем, обязательно проверьте, находится ли выбранная вами МФО в этом списке.
Легальные МФО подчиняются следующим законам:
1. Федеральный Закон о потребительском займе (кредите).
2. Закон о защите прав потребителей.
3. ФЗ о микрофинансовой деятельности.
Первым двум законам подчиняются и банки, поэтому многие нормы применимы и к МФО, и к банкам одновременно. Все перечисленные выше законы объемные, но заемщику следует знать только основные нормы.
Начисление процентов по займу
Федеральный Закон о займах не регулирует процентную ставку. Он только указывает на то, как кредитор должен сообщать клиенту о реальной ставке (ПСК). Так, и банки, и МФО должны указывать значение ПСК на первой странице договора кредитования, помещая это значение в рамку, расположенную в верхнем левом углу страницы.
Благодаря этой норме менеджеры не могут скрыть реальное значение ставки, она весьма наглядна. Но к ставке применяется еще одна норма, предусмотренная уже Центральным Банком. Так, кредитные организации не могут при назначении ставок превышать значения, указанные ЦБ.
Каждый квартал регулятор обновляет значение предельных ставок для каждого вида кредитной программы. Для банков и МФО устанавливаются разные значения. С ними можно ознакомиться на сайте Центрального Банка.
Так, на третий квартал 2017 года были установлены следующие предельные ставки по продуктам микрокредитования (указана часть категорий займов):
- при сумме до 30000 и сроке не больше 30 дней — 796% годовых или 2,18% ежедневно;
- при сумме до 30000 и сроке 31-60 дней — 402% годовых или 1,1% ежедневно;
- при сумме выше 30000 и сроке 31-60 дней — 124% годовых или 0,34% ежедневно;
- при сумме до 30000 и сроке 61-180 дней — 307% годовых или 0,84% ежедневно;
- при сумме 30000-100000 и сроке 61-180 дней — 349% годовых или 0,96% ежедневно.
Обратите внимание, что это только максимально допустимые ставки по микрокредитам. Соответственно, при выборе продукта нужно искать МФО, которая предлагает наиболее низкие проценты.
Что говорит закон о потребительском займе о просрочках
В законе о кредитах четко указаны штрафные санкции, которые кредитная организация может применить к заемщику, просрочившему выплату кредита или займа. Закон устанавливает ограничение, которое актуально для банков и МФО в равной степени.
При совершении просрочки кредитная организация не может начислять более чем 20% годовых на сумму незакрытой задолженности. При этом процентная ставка, указанная в договоре продолжит начисление.
Но для микрофинансовых организаций есть еще одно крайне важное для заемщиков ограничение — предел суммы, до которой долг может вырасти в результате просрочки и начисления пеней.
С начала 2017 года вступила в силу норма закона, согласно которой долг по микрокредиту не может вырасти более чем в три раза. То есть если гражданин взял в долг 5000 рублей, МФО не имеет права просить более чем 15000 рублей.
Но тут нужно учитывать, что если долг достиг максимально допустимого предела, а клиент погасил часть задолженности, МФО вправе возобновить начисление процентов до разрешенного законом предела.
Действия МФО при просрочке займа
МФО, как и банк, заключает с заемщиком кредитный договор. Если клиент не выполняет свои обязательства, кредитная компания вправе обратиться к коллекторам и в суд.
Новый закон о займах никак не изменил этот процесс. Даже если договор на выдачу микрокредита заключается онлайн, заемщик обязан вернуть деньги. При просрочке МФО действуют стандартным образом: сначала пытаются взыскать долг самостоятельно, потом передают дело коллекторам и в завершении, если меры не принесли результата, обращаются в суд и выигрывают процесс.
Если МФО нарушает нормы закона
Если вы имеете дело с легальной микрофинансовой организацией, то вряд ли вы столкнетесь с проблемами. В перечень легальных МФО не так просто попасть, поэтому компании следят за своей репутацией, соблюдая закон и все предписания ЦБ.
Если же вы все-таки столкнулись с такой ситуацией, если МФО не соблюдает нормы закона, или вы столкнулись с нелегально работающей компанией, необходимо обращаться в прокуратуру. Также не помешает составление жалобы для ЦБ (можно онлайн). При реальном обнаружении нарушений все они будут устранены, а микрофинансовая организация понесет административное наказание в виде приличного штрафа или вовсе будет исключена из реестра МФО.