Становление банковской системы в Японии берёт начало в начале XVII века, когда в стране наблюдался рост торговли, промышленности и аграрного сектора. Рынок нуждался в структуре, способной удовлетворить финансовые запросы предпринимателей и гарантировать обеспеченность выпускаемых денежных банкнот.
Дальнейшее развитие, в отличие от Европы, шло не как основа для развития индустриализации страны (как было, например, в Великобритании), а как дополнение к ней. Банки стали испытывать конкуренцию со стороны иностранных игроков лишь в 60-х годах. До тех пор они развивали свою деятельность только по двум направлениям: предоставление займов в иностранной валюте и кредитование учреждений потребительского кредита «Саракин». О последних мы хотели бы рассказать подробнее.
Саракины представляют собой кредитные учреждения, специализирующиеся на кредитовании потребительских покупок. Они выступают в Японии в качестве кредиторов первой помощи, в отличие от, привычной для нас, банковской системы в Америке или Европе.
Банкиры в стране восходящего солнца очень редко берутся кредитовать частные лица и мелкий бизнес, поэтому саракины занимают особую нишу на рынке финансовых услуг. Взять потребительский кредит в банке считается постыдным, к тому же практически невыполнимым. Чаще всего для этого требуется поручитель, тогда как у саракина можно занять хоть 100 долларов — для этого заемщику нужно всего лишь удостоверение личности и никакого залога.
Сделки совершаются в киосках, напоминающих банкоматы, и занимают всего несколько минут. Деятельность саракинов абсолютно легальна, хотя и довольно рискованна. Общая сумма непогашенной задолженности составляет более 100 млрд. долларов и эта цифра растёт с каждым годом.
Раньше кредитные ставки в Японии достигали 29,2% — и это в стране, где официальный процент стремился к нулю. После громких протестов против высоких ставок и методов, применяемых для возвращения долгов, в 2006 году был принят закон, установивший потолок кредитных ставок к 2010 году в размере 20% и регламентирующий методы погашения кредитов. Под запретом оказались также кредиты на суммы, превышающие треть годового оклада. Саракинов лишили возможности покупать заемщикам страховку от самоубийства, поскольку это могло привести… к «моральному риску».
Всё это, привело к массовым разорениям крупных игроков и обвалу акций публичных ссудных контор. В итоге последним пришлось приспосабливаться к новому законодательству и теперь саракины берут на себя обязательства по проверке кредитоспособности. Кроме принятия решения по одобрению заявки на займ, они также могут собирать долги, выполняя роль коллекторского агентства и выступать в качестве поручителей по банковским кредитам. Банки, в свою очередь, выступают в роли витрины потребительского кредитования.
Однако, японскую систему кредитования, ещё ждут очень большие перемены. Так, на сегодняшний день, в стране действует отрицательная процентная ставка – минус 0,1% годовых, которую Банк Японии установил в конце января. По ожиданиям ЦБ Японии, отрицательная ставка сделает невыгодным для банков размещение средств на счетах – вместо этого они будут инвестировать деньги в экономику, что активизирует кредитование и выведет экономику из продолжающейся уже два десятилетия стагнации. Какая роль уготована в этом саракинам покажет время.