Сегодня перед человеком, задумывающимся об эффективном вложении собственных накоплений, в первую очередь стоит цель не в получении максимальной выгоды, а в том, чтобы его деньги как минимум – не пропали. Многие отдают предпочтение банкам, соглашаясь на скудный процент, не покрывающий годового роста цен, в угоду соображений безопасности.
Выгодной альтернативой представляются кредитно-потребительские кооперативы (КПК) — ставки по депозитам здесь доходят до 20% и условия размещения более лояльные, нежели у банков. Но возникает вопрос, можно ли быть спокойным за вложенные средства?
Доверие к банкам тоже пришло к нам не сразу, а поколение, пережившее распад СССР, дефолт и расцвет «МММ», до сих пор в подавляющем большинстве хранит деньги под матрасом или в банке с крупой. Поэтому рассматривая плюсы и минусы кредитно-потребительских кооперативов (КПК), нужно понимать, что отзывов о них достаточно мало ввиду того, что данный тип финансовой структуры переживает сейчас второе рождение.
Со вступлением в силу Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее — Закон N 190-ФЗ) кредитные кооперативы имеют обязательную защиту. Согласно ст. 39 Закона N 190-ФЗ саморегулируемая организация обязана обеспечивать имущественную ответственность:
- кредитных кооперативов, являющихся ее членами, по обязательствам перед членами кредитных кооперативов (пайщиками);
- своих членов путем формирования компенсационного фонда.
Кредитные кооперативы для защиты сбережений должны отчислять ежегодные взносы (не менее 0,2% от суммы среднегодовой величины его активов), рассчитываемой по данным его финансовой (бухгалтерской) отчетности, в саморегулируемую организацию (СРО), которая контролирует их работу.
Получается взаимная зависимость между кооперативами и СРО. Последних в свою очередь контролирует государство. Некоммерческая организация для получения статуса саморегулируемой организации кредитных кооперативов, должна соответствовать следующим требованиям:
- объединять не менее 100 кредитных кооперативов или не менее 5 кредитных кооперативов с совокупным число пайщиков более 100 тыс.;
- сформировать компенсационный фонд СРО в размере не менее 0,2 % и не более 5 % среднегодовой величины активов каждого члена СРО
- предоставить полный пакет документов, предусмотренный законодательством о саморегулировании в кредитной кооперации;
- соответствовать и другим требованиям предусмотренным законодательством;
- пройти процедуру получения статуса СРО в уполномоченном федеральном органе государственной власти (Минфине).
О компенсационном фонде стоит сказать подробнее, ведь формируются они в соответствии с действующим законодательством и внутренними документами организаций, порядок и механизм выплат из компенсационного фонда прописан в законодательстве формально с отсылочной нормой и установкой данного порядка контролирующим органом. В ст. 40 Закона N 190-ФЗ четко прописано, что компенсационная выплата из компенсационного фонда в отношении одного члена саморегулируемой организации не может превышать 5% средств компенсационного фонда на дату принятия решения об указанной выплате, т.е. СРО покрывает только в рамках 5% своего компенсационного фонда. К тому же, данные организации стали появляться только с 2011 года и на данный момент, по оценке экспертов ещё недостаточно наполнены.
В итоге многие КПК самостоятельно выполняют процедуру страхования вкладов своих пайщиков в соответствующих организациях, некоторые используют такой инструмент, как банковская гарантия, другие страхуются через общества взаимного страхования (ОВС). Так, по факту, кооператив отчисляет средства в СРО и страховую компанию, делая, таким образом, двойные выплаты и неся дополнительные расходы, но при этом полностью защищает средства своих участников от рисков потери сбережений в случае финансового краха.