По результатам исследования, опубликованного еще в начале 2015 года, в нашей стране зарегистрировано несколько тысяч кредитных потребительских кооперативов (КПК), а количество пайщиков составляет более миллиона человек.
Примечательно, что подавляющее большинство пайщиков КПК составляют физические лица, и всего 0,3% приходится на долю представителей малого бизнеса. Как отмечают эксперты, это может быть связано с тем, что начинающий предприниматель представляется в роли тёмной лошадки. Риск погореть достаточно велик и не факт, что кооператив окажется первым в списке его должников.
Среди населения очень распространено определение кредитных кооперативов, как «касс взаимопомощи». В действительности, простота и открытость взаимодействий между членами кооператива, имеет схожие черты с сообществом друзей или знакомых, для удовлетворения финансовых интересов друг друга.
Представьте, что все жильцы вашего дома объединились и создали собственную организацию. Часть соседей располагает излишками денежных масс и готовы оказать материальную поддержку. Другие жильцы, напротив, заинтересованы в том, чтобы занять денег у знакомых, в качестве залога, используя собственную жилплощадь.
В итоге получается, что все члены сообщества друг друга знают, в курсе происходящих операций, застрахованы от риска невыплаты по займу (так как есть залог) и полностью независимы в финансовом плане от банков и других кредитных учреждений. Неслучайно, что «кассы взаимопомощи» в большинстве своем сформированы по профессиональному или территориальному принципу.
Пример, описанный выше, вполне реален и может существовать в каком-нибудь городе или даже посёлке. Именно так кредитные кооперативы и зарождались, история их возникновения уходит далеко в прошлое. Владельцами кооператива являются сами пайщики. Они же и определяют политику — все вопросы решают на общем собрании по принципу «один пай — один голос».
Доходы, получаемые пайщиками, очень легко подсчитать. Для этого берётся общая прибыль, из неё вычитаются расходы на содержание кооператива (представьте, насколько они меньше по сравнению с теми же банковскими) и поступают в виде процентов пайщикам.
Согласитесь, цепочка очень короткая, поэтому кооперативы могут позволить себе большие ставки по вкладам – нет лишних расходов на содержание офисов или обслуживание банкоматов. Также, у кредитных кооперативов, практически нет расходов на рекламу.
По сути, они не сильно заинтересованы в том, чтобы пайщиков становилось как можно больше. Максимизация прибыли не является целью таких организаций, главная задача, чтобы финансовые интересы каждого члена сообщества были учтены и реализованы.
По мнению одного из разработчиков принятого еще в 1992 году Закона «О потребительской кооперации», эти структуры способны решить проблемы тех, кто оказался за чертой бедности. Гражданам с небольшой официальной зарплатой или испорченной кредитной историей достаточно сложно стать клиентами банка, тогда как в КПК, с их более гибкой политикой в отношении обеспечения выдаваемых займов, к ним отнесутся намного лояльнее.