Онлайн микрозаймы завоевали популярность на рынке кредитования благодаря удобству и скорости их оформления. Именно эта кажущаяся простота получения столь необходимой суммы денег часто заставляет потенциального заемщика потерять бдительность и не читать условия кредитования. Также у неопытных граждан, впервые сталкивающихся с кредитованием через Интернет, часто возникает вопрос о законности электронных договоров.
Легитимность МФО и микрокредитов
Деятельность всех МФО в России регулируется Центробанком, на сайте которого доступен перечень всех легальных финансовых компаний, зарегистрированных в государственном реестре. При выборе кредитора желательно убедиться в его порядочности и осведомиться о наличии соответствующего уникального свидетельства.
Все нормативы и обязанности МФО определены законом «О микрофинансовой деятельности, согласно которому микрозаем является срочным и возвратным согласно подписанному электронному соглашению между сторонами. Даже если договор заверен электронной подписью, отсутствует мокрая печать или активируется смс-кодом подтверждения, все это свидетельствует о его законном вступлении в силу. В остальном между электронным и стандартным финансированием практически нет различий.
Какие последствия в случае неуплаты займа в срок?
Когда у должника возникли проблемы с финансами, он пропускает сроки погашения по графику или вовсе не способен расплатиться по займу, уже на следующий день начисляются штрафы и пени на сумму задолженности, а размер процентов автоматически увеличивается.
Основными причинами образования просрочек по ссудам являются:
- чрезвычайные происшествия или форс-мажорные обстоятельства, такие как потеря работы, серьезное заболевание, а также по потеря кормильца и прочее.
- легкомысленное отношение к принципам микрокредитования в силу неопытности или в ошибочном расчете на безнаказанность, т.к. кредитором является негосударственное учреждение.
Важно знать, что согласно законодательству размер пени должен быть менее 20% годовых, а сумма долга может вырасти максимум в 4 раза за счет неустойки.
МФО имеет право обратиться в суд с первого дня возникновения просроченной задолженности по микрокредиту. Но чаще всего компания готова идти на переговоры с клиентом, ведь основной целью МФО является возврат заемных средств и получение прибыли. К тому же, после подачи заявления в суд прекращается начисление проценты, что не особо выгодно кредитору.
Но прежде клиент обязан обратиться к заимодателю до возникновения просрочки и попробовать не допустить ее. Финансовая компания может предложить следующие варианты решения проблем:
- Пролонгация срока действия договора.
- Реструктуризация кредита, то есть изменение графика погашения (увеличение сроков).
- Кредитные каникулы от 3 до 5 дней, в течение которых заемщик имеет право рассчитаться по всем долгам без оплаты штрафов и пеней.
- Перекредитование – погашение проблемного займа путем выдачи нового на более приемлемых условиях как в действующей, так и в другой микрофинансовой организации.
Методы работы МФО с проблемными клиентами
Если клиент уходит от диалога с сотрудниками компании и отказывается погашать долг, то его дело переходит в руки коллекторов, которые уже не церемонятся с ним. Заемщику нужно быть готовым к моральному прессингу с их стороны, постоянным звонкам и угрозами, распространению данных о финансовых проблемах как на работе, так и среди знакомых и соседей. Однако, при нарушении личного пространства и грубом вмешательстве в личную жизнь, любой гражданин имеет право просить защиты в органах прокуратуры и полиции в установленном законом порядке.
Последней инстанцией, куда обратится взыскатель будет суд, который в основном принимает решение в его пользу. А это значит, что неплательщику все же придется вернуть заем с начисленными процентами и неустойками за весь период просрочки. На время судебного разбирательства штрафы не начисляются, однако заемщику нужно будет возместить судебные издержки МФО.
В заключение, судебные приставы могут заблокировать все счета неплательщика или половину заработной платы. Также возможен арест его движимого имущества и передача негативной информации в БКИ.
Единственной законной возможностью должника избежать оплаты по кредиту является признание его банкротом. Но в случае микрозайма это нереально, т.к. сумма задолженности должна быть в разы больше.