Когда возникает вопрос о займе, перед человеком встаёт логичный вопрос — «а где взять?». За рекомендацией финансовой организации не всегда хочется обратиться к другу или коллеге, такой вопрос обычно деликатен и требует грамотного подхода. На рынке действует большое число игроков, представляющих для населения услуги кредитования, давайте вместе разберём их на типы. Потребительские займы выдают как кредитные организации, так и микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кооперативы, ломбарды с учетом установленных законами особенностей их деятельности.
Основной параметр, по которому отличаются такие организации – коммерческие и некоммерческие. Первые ставят за основу своей деятельности прибыль от выдачи кредитов, вторые работают с целью решения финансовых задач своих членов. К последним относятся кредитные потребительские кооперативы, где люди могут рассчитывать на получение займа для различных целей. Рассмотрим их подробнее.
Понятие кредитный потребительский кооператив (далее – КПК) закреплено Федеральным Законом от 18.07.2009г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее – Закон). Организация представляет собой добровольное объединение граждан и/или юридических лиц, созданное для решения финансовых вопросов его членов (пайщиков). Говоря простым языком, деятельность КПК представляет материальную поддержку его участников.
Кооперативы могут состоять как из физических, так и из юридических лиц, возможны и смешанные формы. Руководство КПК осуществляет высший орган управления – собрание пайщиков. Взаимодействие внутри кооператива очень простое – члены сообщества размещают сбережения в качестве депозитов и эти же деньги идут на кредитование других участников. Помимо вкладов, кредитные кооперативы могут привлекать средства извне. Однако, данный механизм не работает в обратную сторону — получить займ может только его участник. Кредит может быть выдан без обеспечения, под залог или под поручительство другого лица. Для этого между организацией и его членом оформляется договор. Примечательно, что сумма такого займа на одного участника не может превышать 10% (20% — для КПК, работающих менее 2-х лет) от общей суммы портфеля.
Выбирая КПК, обратите внимание на документы, регламентирующие деятельность данной организации, а также на наличие членства в саморегулируемой организации (СРО) и соблюдение нормативов ЦБ РФ. Многие пирамиды и мошеннические фирмы, маскируются под кредитные кооперативы с целью наживы. Отличить их достаточно просто: такие организации, как правило, предлагают очень высокие проценты по вкладам, обещают бонусы и привилегии за ввод новых членов и не числятся в государственном реестре кредитных кооперативов, размещённом на сайте ЦБ РФ.
Основным преимуществом кредитного кооператива является возможность получения займа на условиях, максимально приближенных к банковским кредитам, но со сниженными требованиями в части документального оформления сделки (подтверждения дохода, уровня обеспечения, срок ведения бизнеса, негативной кредитной истории и т.д.). Добавьте к этому также быстроту принятия решения и прозрачность ставок по кредиту, в отличие от большинства МФО или ломбардов, осуществляющих данную услугу. Но главное, что в КПК есть возможность получить кредит тогда, когда вам уже отказали в банке, так как кооперативы обычно ставят репутацию человека важнее справок и кипы бумаг.
