В Европе и США сервисы p2p-кредитования стали настолько популярным, что на площадках p2p-кредитования теперь можно получить не только ипотеку, но также финансы для развития бизнеса. По оценкам специалистов рынка в 2015 году, через биржи p2p было выдано займов на сумму, превышающую 20 млрд долларов. К концу 2016 года планируется достигнуть отметки в 65 млрд долларов. Это в мире.
А что же в России?
В нашей стране p2p-сервисы взаимного кредитования только начинают развиваться. В 2015 году через p2p-сервисы было выдано не более 1 млрд рублей. Среди крупных игроков этого сегмента такие площадки p2p-кредитования онлайн, как «Вдолг.ру», Fingooroo, Loanberry, «Займов.ру». Негусто! Впрочем, новые игроки появляются все чаще. К примеру, довольно успешным стал запуск регионального «Кредбери» (доступен для жителей Екатеринбурга и Нижнего Новгорода). Активно осваивает российский рынок p2p и сервис «ЯБанкир» родом из Ханты-Мансийска.
Все площадки позиционируют себя как удобные для заемщиков платформы, позволяющие быстро взять долг «без залога и поручителей». А кредиторов привлекают, например, возможностью инвестировать в займы под залог недвижимости.
Как банки относятся к конкуренции в виде P2P?
Некоторые эксперты полагают, что сервисы P2P-кредитования становятся конкурентом классическому банкингу. В России их деятельность базируется на МФО, которые также регулируются ЦБ РФ. То есть, работа с МФО вполне законна. А значит, когда появляются биржи p2p-кредитования, банки стараются и сами становиться более удобными и клиентоориентированными.
В то же время банкиры уверяют, что никакие МФО им не конкуренты, потому что клиентура заемщиков по микро- и p2p займам просто не прошла банковский скоринг, а значит – традиционным кредитным организациям просто не интересна.
«Гражданин, который может получить кредит в банке, при желании обратится именно в банк, – поясняет Вадим Погосьян, вице-президент банка «Открытие». – Как минимум, потому, что в них ставка по потребительским кредитам и кредитным картам в 3-5 раз ниже ставок по займам в микрофинансовых организациях. Поэтому клиентами МФО зачастую являются те, кто по каким-либо причинам уже успел испортить свою кредитную историю, либо не имеет подтвержденного источника дохода. В сегодняшних реалиях банки не стремятся привлекать клиентов из этих категорий».
«Банки иногда сами создают МФО, чтобы работать с маргинальными слоями населения и навязывать им высокий процент в обход банковского регулирования», – продолжает Владимир Крейндель, исполнительный директор УК «Финэкс Плюс».
Вот что рассказывает об инвесторах в сервисы p2p-кредитования Наталья Смирнова, персональный финансовый советник: «Целевая клиентура банка – консервативные инвесторы, которым важна надежность и госгарантии сохранности капитала, плюс они также достаточно консервативны в выборе финансовых инструментов: предпочитают давно проверенное и понятное в виде банковских вкладов. Клиенты p2p-площадок – люди, которым мало доходности банковских вкладов, они готовы на риск ради большего дохода и ищут новые инструменты для заработка».
Какова суть сервисов P2P-кредитования?
Выдача и получение займов происходит физическими лицами напрямую, без посредников вроде банков и других кредитных организаций. Речь идет о кредитовании физическим лицом физического лица без привлечения банков вообще – то есть, о выдаче взаимных кредитов, когда один человек решает, что может дать в долг другому, но под высокие проценты.
Однако в России, как мы уже отметили, их деятельность обычно развивается на базе какой-либо микрофинансовой организации. Поэтому некоторые процессы вполне схожи с теми, которые происходят в банках.
Например, если вы хотите получить кредит p2p, вам необходимо получить рейтинг. Так как речь идет, в первую очередь, о риске возможного невозврата кредита, необходимо ввести в систему (на специализированном сайте) паспортные данные, место регистрации и проживания, а также расчетный счет в банке. Понадобится и информация о вашем образовании, 2-НДФЛ, кредитной истории и наличии активов (квартира, машина). Могут быть запрошены и другие данные.
Кто – заемщик, а кто – займодавец?
Обычно p2p-взаимное кредитование реализуется через специальные интернет-сайты, где любой пользователь может выступить и в качестве инвестора (кредитора, или заимодавца), и в качестве заемщика.
Изучив представленную информацию, инвесторы принимают решение о выдаче ссуды. Особенность этого процесса в том, что каждый из инвесторов называет сумму, которую он готов предоставить, а также ставку. Как только требуемая сумма собрана, уже заемщик принимает решение – брать или не брать кредит.
Для кого выгоднее?
Плюсы для заемщиков:
— Простой скоринг, оценка потенциального заемщика. На какие-то факты (наличие просрочек в прошлом) попросту «закрываются глаза»;
— Онлайн-выдача, что экономит время;
— Отсутствие скрытых комиссий – они могут быть и большими, но вполне открытые, а берутся единоразово.
Минусы для заемщиков:
— Более высокие ставки, чем по банковским кредитам (300-1000%%);
— При невозврате жесткая работа коллекторов;
— Небольшие суммы кредитов.
Рассказывает Александр Лосев, гендиректор УК «Спутник»: «Проценты очень высокие, иногда превышают 1000% годовых, но в среднем не бывают меньше 300%».
Плюсы для инвесторов:
— Возможность получить высокую доходность (30-40%%);
— Диверсификация рисков (инвестор выбирает ряд заемщиков);
— Онлайн p2p-кредитование, экономия времени.
Минусы для инвесторов:
— Высокий риск невозврата.
Так что, как говорится, думайте сами, решайте сами.
А что, если в итоге кредит заемщики не гасят или вообще не возвращают?
Ответ простой. В случае просрочки по возврату денег (или отказа от его погашения) к процессу подключаются коллекторские агентства. Выбирают их, как правило, сами сервисы (МФО, которым они принадлежат), которые работают с заемщиком. В случае невозможности взыскания на досудебной стадии сделка доходит до судебного разбирательства.
Фаина Филина
Источник: Рамблер.Финансы