Зарождению кооперативного движения в России предшествовали многочисленные события. Историки считают ссудо-сберегательные товарищества прообразами организаций, которые в последствие превратились в современные кредитные кооперативы. Поэтому было бы целесообразно изучить принцип работы первых российских учреждений мелкого кредита.
Итак, ссудо-сберегательное товарищество – это направление кооперативного движения, которое существовало в России в период XIX — XX веков. Задача таких организаций заключалась в предоставлении краткосрочных кредитов крестьянам, мелким торговцам и ремесленникам. Все такие товарищества формировались на паевом капитале, который вносили их члены-пайщики.
История формирования ссудно-сберегательных товариществ
Первые попытки организации в России учреждений мелкого народного кредита датированы 1865 годом. Именно тогда братья Лугинины в Костромской губернии инициировали появление сообщества по шульце-деличевскому типу.
Спустя два года, в 1867 году у министра финансов, согласно поправкам в законодательстве, появилась возможность давать разрешение на открытие товариществ, которые могли бы систематически выдавать мелкие кредиты гражданам. И такая идея получила особенно сильное развитие в новгородском земстве. В 1870 году заинтересовалось ею и петербургское общество сельского хозяйства.
Свой вклад в формирование ссудно-сберегательных товариществ внес и Васильчиков А. И., который выступил в качестве одного из ключевых организаторов комитета о сельских и промышленных ссудо-сберегательных товариществах. В 1871 году даже был выработан образцовый устав, который охотно поддержало министерство финансов.
Несмотря на такой законодательный толчок, который должен был стимулировать товарищества к активному развитию, далеко не все организации успешно развивали свою деятельность. Одними из причин стали некомпетентность состава правлений и злоупотребления лиц, находящихся во главе таких товариществ. В результате, некоторые товарищества закрывались, другие же активно расширяли свою деятельность, привлекая в свои ряды новых пайщиков.
Начиная с 1895 года, работа ссудно-сберегательных товариществ полностью подчинилась Положению об организациях мелкого кредита. Чтобы объединить учреждения воедино, в 1898 году в Москве состоялся первый в России съезд представителей товариществ.
Через шесть лет, в 1904 году, было на официальном уровне принято новое официальное Положение, в котором объяснялась необходимость образования Управления по вопросам мелкого кредита, задача которого заключалась в постоянном надзоре за уже функционирующими ссудо-сберегательными товариществами.
Как происходило управление?
Высшим органом товариществ считались периодически организовываемые собрания, в которых принимали участие пайщики-товарищи. Начиная с 1904 года, стали проводиться также и собрания уполномоченных лиц, на которых утверждались правила ведения деятельности организаций и обсуждались принципы управления операциями обществ. В ведении собраний было и формирование смет, анализ итоговых отчетов, а так же определение процентов по ссудам. Особое внимание уделялось жалобам, которые внимательно рассматривал наблюдательный совет.
На закрытом голосовании избирались члены товарищеского правления. Наблюдательный совет контролировал соблюдение Устава товарищества и следил за сохранностью капитала организации, а также ее имущества. Так как в те времена работа человека не была автоматизированной, наблюдательному совету приходилось вручную делать проверку наличия денег и вручную сверять бумаги с данными реестра.
Операции, проводимые ссудно-сберегательными товариществами
Описываемый выше тип организаций имел право проводить операции двух видов:
- операции с пайщиками, являющимися членами товариществ;
- операции с гражданами, не входящими в число товарищей-пайщиков.
Ссуды такие организации имели право выдавать лишь пайщикам. Кстати, этому принципу следуют и современные КПК, которые имеют право выдавать в долг заемные средства только официальным членам КПК. Открывать вклады в рамках ссудо-сберегательных товариществ позволялось всем гражданам.
Деньги в долг товарищества выдавали гражданам либо под залог, либо на условиях официального поручительства. Всем пайщикам было известно, что возможная к выдаче ссуда имеет четкие границы, определенные каждым учреждением в индивидуальном порядке.
Следует подчеркнуть, что выдавая ссуду, товарищество всегда спрашивало у заемщика-пайщика, зачем она ему нужна. Если учреждение убеждалось, что деньги заемщик потратит на полезное дело – учреждение охотно предоставляло ссуду. Деньги, выдаваемые в долг пайщику, извлекались из суммы основного капитала, которым располагало учреждение. Размер основного капитала был четко определенной величиной, устанавливаемой Уставом каждого учреждения.
Как видно, имеется много схожих черт между современными кредитными потребительскими кооперативами и существовавшими более ста лет назад ссудно-сберегательными товариществами. Поэтому, поняв деятельность ранее существовавших учреждений малого кредита, вполне объяснимыми становятся принципы и правила работы современных КПК.