За год до начала ипотечного кризиса стали набирать популярность онлайн-платформы, которые должны помочь клиентам быстрее и проще получить кредит.
Идея Р2Р кредитования довольно проста: привлекать клиентов меньшими процентными ставками по кредиту, при этом выполнять все функции традиционного банка и не быть обремененными филиалами и персоналом.
Когда в 2007-2008 годах грянул ипотечный кризис, из тени вышли государственные регуляторы. Появились новые законы и правила, за нарушение которых на банки налагались большие денежные штрафы.
В результате банки перестали выдавать кредиты большинству клиентов, и Р2Р-лендеры, которым не нужны были лицензии, получили огромный приток новых клиентов. Ставки выросли до небес, а кредиторы стали зарабатывать 7-10% уже за вычетом риска. Появились сотни Р2Р-стартапов. На рынок пришли институциональные инвесторы, что дало еще больший толчок развитию индустрии, которая перешла от Р2Р-архитектуры к простому онлайн-лендингу.
В начале 2016 года у инвесторов и банков появились сомнения в этой бизнес-модели. Беспокойство вызвало повышение стоимости привлечения клиентов и уровень дефолтов по ранее выданным кредитам. В мае выяснилось, что основатель компании Lending Club оказался мошенником. Он сам и члены его семьи получали займы, чтобы улучшить показатели по выдаче кредитов. Вследствие этого акции компании упали на 50%.
Рынок лихорадило. С него ушли институциональные игроки, компании теряли своих клиентов. Одновременно за рынок взялись регуляторы, открыв на своем сайте возможность пожаловаться на кредитора. Также сделали несколько заявлений об ужесточении контроля и запуске специальной банковской лицензии. Однако конкретных правил игры не озвучивали. Эти события поставили в тупик систему онлайн-кредитования.
Традиционные банки увидели, что Р2Р система популярна среди населения, и стали развиваться в эту сторону. На это решение повлияло в основном осознание того, что банкам все сложнее привлекать молодых людей, которым важен удобный интерфейс и то, как выглядит продукт. Банки уже начали тратить огромные деньги на развитие в интернете, но пока, в основном, получается ужасно.
Сейчас уже ни для кого не секрет, что банковская система уже не будет прежней. Финтех-стартапы стали неотъемлемой частью этой индустрии. Но традиционные банки не способны на инновации, а вот приобрести несколько стартапов и объединить их под одним брендом вполне возможно. Самим же финтех-стартапам вырасти до банков процесс сложный, очень трудоемкий процесс, на который придется потратить не один миллиард долларов.