Бангладешский банкир, профессор экономики, лауреат Нобелевской премии мира
Нередко, великие идеи поражают нас своей простотой и очевидностью. Экономист Мухаммад Юнус прошёл путь от профессора Читтагонгского университета до руководителя банка с многомиллионными активами и даже удостоился нобелевской премии.
В 1976 году он разработал исследовательский проект для установления возможности формирования системы кредитного обслуживания, ориентированной на бедных сельских жителей. Другими словами, Мухаммад пошёл вопреки устоявшимся банковским принципам о том, что кредиты стоит выдавать только отдельным социальным слоям населения.
Одной из целей, которых он преследовал, было показать людям, что модель экономической деятельности «низкий доход — низкий уровень сбережений — низкий уровень инвестиций» устарела и на её место должна прийти новая — «низкий доход — обеспечение кредитом — инвестирование — более высокий уровень дохода — более высокий уровень сбережений — более высокий уровень инвестиций — ещё более высокий доход».
Первый кредит, выданный Мухаммадом Юнусом, составил всего 27 долларов. Однако с течением времени, суммы, выдаваемые заёмщикам, практически не изменились. Трудно вообразить, но он выдаёт деньги всем, кто в них нуждается – попрошайкам с улиц, малоимущим, беднякам. Казалось бы, эти люди никогда не вернут средства обратно, но опыт Мухаммада говорит об обратном.
Идея его проекта развилась в мощную сеть кредитных кооперативов — Grameen Bank, который на сегодняшний день выдал кредитов более чем на $4,3 млрд. при среднем размере ссуды $60. При этом банк утверждает, что число заёмщиков, не вернувших кредит, составляет лишь 1%. Grameen насчитывает порядка 2400 отделений, 24000 сотрудников и 7 млн. клиентов.
Многие, возможно, найдут схожие черты между деятельностью Мухаммада и современными микрокредитными организациями, однако не стоит их путать.
Во-первых, цель, ради которой существует Grameen Bank – это помощь бедным семьям, которые сами смогут помочь себе выйти из состояния бедности. Именно такие клиенты имеют высший приоритет для коллег Мухаммада. Кредитные организации же всегда ставят в первую очередь целью максимальную прибыль.
Во-вторых, для того, чтобы получить ссуду, заёмщик должен вступить в группу заёмщиков, что роднит Grameen Bank с кредитно-потребительскими и сельскими кооперативами и совершенно не характерно для МФО или традиционных банков.
В-третьих, что удивляет большинство скептиков, в Grameen не предполагается внесение залога, и нет юридически подтверждаемых контрактов. Принцип займа основан на доверии, а не на юридических процедурах и правовой системе; судебные учреждения при возникновении конфликтной ситуации не могут принудить клиента к выплате займа, если к сроку погашения займа у него нет средств, в отличие от традиционной банковской системы, в которой такие конфликты регламентируют арбитражные суды.
Сам Мухаммад отмечает, что бедняки более ответственно подходят к деньгам, и особенно это касается долгов. Семьи, которым, зачастую, не на что даже просто купить сельхозинвентарь и рассаду, взяв небольшую ссуду, получают реальную возможность встать на ноги.
10 лет назад Муххамад Юнус был удостоен Нобелевской премии мира «за усилия по созданию основ для социального и экономического развития», или, в другой трактовке, «за попытки инициировать экономическое и социальное развитие снизу». Эта награда стала показательным уроком для всего мира, в особенности для банковских структур, чьи заветы и принципы Grameen Bank буквально перевернул с ног на голову.